چگونه ارزانترین بیمه شخص ثالث را انتخاب کنیم؟

با بالا رفتن هزینه‌های خدمات خودرو، تمدید بیمه شخص ثالث به یک دغدغه جدی تبدیل شده است. از طرفی خرید بیمه ثالث اختیاری نیست و نداشتن آن می‌تواند جریمه‌های سنگین و دردسرهای قانونی به‌دنبال داشته باشد. در چنین شرایطی، طبیعی است که به دنبال ارزانترین بیمه شخص ثالث باشیم.

در این مطلب می‌خواهیم بررسی کنیم چه عواملی واقعاً روی قیمت بیمه شخص ثالث تأثیر می‌گذارند و چطور می‌توان هزینه آن را کاهش داد.

قیمت بیمه شخص ثالث ۱۴۰۴

قیمت بیمه شخص ثالث با توجه به عوامل مختلفی تعیین می‌شود و به همین خاطر ممکن است از شرکتی به شرکت دیگر و از خودرویی با خودروی دیگر با مدل مشابه متفاوت باشد. این موضوع درباره بیمه موتور و سایر وسایل نقلیه هم صدق می‌کند. برای اینکه بتوانیم ارزانترین بیمه شخص ثالث را پیدا کنیم، باید با مهم‌ترین فاکتورهای تعیین‌کننده قیمت آشنا باشیم:

۱) حق بیمه پایه بیمه مرکزی

بیمه مرکزی هر سال حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث را با توجه به نرخ دیه، نوع وسیله نقلیه و کاربری آن تعیین می‌کند. شرکت‌های بیمه هم موظف‌اند این نرخ‌ها را برای محاسبه مبلغ نهایی حق بیمه مبنا قرار دهند. امسال جدول نرخ بیمه شخص ثالث به این صورت بوده است:

۲)  نوع کاربری خودرو

وقتی خودرو کاربری خاصی داشته باشد، یک درصدی هم به حق بیمه پایه اضافه می‌کنند تا ریسک مرتبط با آن کاربری هم پوشش داده شود. در جدول زیر میزان این افزایش‌ها قابل مشاهده است:

۳) سقف تعهد بیمه

طبق قانون بیمه شخص ثالث، خسارت‌های مالی واردشده به اشخاص ثالث در کمترین حالت ۲/۵ درصد و در بیشترین حالت ۵۰ درصد دیه مرد در ماه‌های حرام جبران می‌شود. انتخاب این سقف تعهد مالی، تأثیر مستقیمی بر مبلغ حق بیمه دارد؛ به این معنا که هرچه پوشش مالی بالاتری انتخاب کنیم، حق بیمه هم افزایش پیدا می‌کند.

نکته مهم اینکه تعهدات جانی بیمه شخص ثالث ثابت است و همواره معادل دیه کامل مرد در ماه‌های حرام در نظر گرفته می‌شود و امکان کاهش یا افزایش آن وجود ندارد.

۴) تخفیف عدم خسارت

یکی از مهم‌ترین عوامل تأثیرگذار در محاسبه حق بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت است. به ازای هر سالی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکنیم و خسارتی ثبت نشود، هنگام تمدید بیمه‌نامه تخفیف به ما تعلق می‌گیرد.

میزان این تخفیف از ۵ درصد برای سال اول شروع می‌شود و هر سال به‌صورت پلکانی ۵ درصد افزایش پیدا می‌کند. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث حداکثر تا ۱۴ سال ادامه دارد و در نهایت به ۷۰ درصد می‌رسد.

۵) جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه

اگر بیمه شخص ثالث را در موعد مقرر تمدید نکنیم، به ازای هر روز تأخیر مشمول جریمه دیرکرد می‌شویم. این جریمه توسط بیمه مرکزی تعیین شده و شامل تمام خودروها می‌شود. جریمه دیرکرد به‌صورت روزانه برای ما در نظر گرفته می‌شود و برای محاسبه آن حق بیمه پایه سالانه هر خودرو را بر عدد ۳۶۵ تقسیم می‌کنند. هرچه تعداد روزهای تأخیر بیشتر باشد، مبلغ جریمه هم افزایش پیدا می‌کند.

پس ارزانترین بیمه شخص ثالث را چطور پیدا کنیم؟

برای اینکه ارزانترین بیمه شخص ثالث را انتخاب کنیم، باید چند قدم ساده را پشت سر بگذاریم:

۱) مقایسه شرکت‌های مختلف بیمه

اولین قدم این است که قیمت‌ها و شرایط شرکت‌های بیمه مختلف را کنار هم بگذاریم و بررسی کنیم که کدام شرکت با مبلغ کمتر، پوشش‌های مورد نیاز ما را بهتر ارائه می‌دهد. تفاوت قیمت‌ها معمولاً به دلیل شرایط، تخفیف‌ها و سقف تعهدات بیمه است.

البته برخی شرکت‌های بیمه مثل بیمه ایران و بیمه سامان ممکن است به مناسبت‌های خاص، شرایط پرداخت متفاوتی ارائه دهند؛ برای مثال تخفیف‌های مناسبتی در نظر می‌گیرند یا امکان خرید بیمه به‌صورت اقساطی و بدون پیش‌پرداخت را فراهم می‌کنند. در این صورت می‌توانیم این شرکت‌ها را گزینه‌ای مقرون‌به‌صرفه‌تر در نظر گرفت.

۲) استفاده از تخفیف عدم خسارت

تخفیف عدم خسارت یکی از بهترین راه‌ها برای کاهش قیمت بیمه شخص ثالث است. در تصادف‌ها و خسارت‌های جزئی، اگر امکانش را داریم بهتر است هزینه را شخصاً پرداخت کنیم تا سابقه عدم خسارت‌مان حفظ شود. با این کار، هنگام تمدید بیمه‌نامه تخفیف بیشتری شامل حال‌مان می‌شود و مبلغ کمتری می‌پردازیم.

۳) تمدید به‌موقع بیمه‌نامه

همان‌طور که گفتیم به ازای هر روز تأخیر در تمدید بیمه، مبلغی تحت عنوان جریمه دیرکرد به حق بیمه‌مان اضافه می‌شود. بنابراین با تمدید به‌موقع، می‌توانیم این هزینه اضافه را حذف کنیم.

۴) دریافت بیمه با مدت اعتبار بیشتر

بیمه شخص ثالث اغلب به‌صورت یک‌ساله صادر می‌شود، اما برخی شرکت‌ها برای پاسخ به نیازهای متفاوت مشتریان، بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت یک‌ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا نه‌ماهه هم ارائه می‌کنند.

به‌طور معمول، هرچه مدت اعتبار بیمه‌نامه بیشتر باشد، حق بیمه مقرون‌به‌صرفه‌تر محاسبه می‌شود. به همین دلیل، اگر قصد استفاده بلندمدت از خودرو را داریم، انتخاب بیمه یک‌ساله می‌تواند گزینه اقتصادی‌تری باشد.

حرف آخر

برای انتخاب ارزانترین بیمه شخص ثالث باید همه عوامل مؤثر بر قیمت را کنار هم ببینیم و فقط به عدد نهایی بسنده نکنیم. خوشبختانه با وجود سامانه‌های آنلاینی مثل ازکی، بیمه بازار و اتو ابزار می‌توان قیمت‌ها و شرایط شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کرد و انتخابی هوشمندانه‌ و به‌صرفه داشت. در صورتی که دارای بیمه هستیم هم امکان استعلام بیمه شخص ثالث با پلاک در این سامانه‌ها فراهم است. به‌سادگی می‌توانیم وضعیت بیمه خودرو را بررسی کنیم و برای تمدید و خرید دوره بعدی خود تصمیم بهتری بگیریم.